房贷利率新政出台 10月8日起施行你的房贷会调整吗？
8月25日，个人住房贷款利率新政策公布。当晚，“住房贷款利率调整”瞬间成为热点话题。
“新发放商贷利率将如何定？房贷利率会不会上涨？是不是赶紧催着银行签合同？”一时间，无论是即将购房的、正在还贷的，还是未来有购房计划的市民，都在关心新政策会对自己产生怎样的影响。
8月27日，南国都市报记者采访了海口部分银行的专业人士，对市民关心的问题进行解读。
南国都市报记者汪慧
市场探访
会稍微影响申贷进度
“新政不是10月8日开始执行吗？说好的8月26日签合同，银行突然说，可能要改合同。”海口市民丁女士近日向省内一家股份制银行申请住房贷款，走完了各种流程，新政次日被银行工作人员告知，可能要对现有合同模板进行调整。
银行信贷人员王经理对此回应，因为还没收到总行通知，只是暂缓进度。王经理表示，对丁女士依然遵照现有老政策执行。“但是，行里已经要求业务部门开始引导新客户以LPR办理贷款。”
“新政效应已经显现。”国兴大道一家银行的信贷人士林经理表示，他们行也在等待相关监管部门和总行的新政细则，眼下，各项准备工作迫在眉睫。
“包括修改贷款合同，升级系统，组织员工培训，为客户做好宣传解释等一系列工作，可能会稍微影响现有未签合同的进程。”林经理表示。
“马上就执行LPR利率吗？”省内大部分银行反馈给记者的是，“已经在签和即将要签的合同，不会马上调整利率。”
那刚签了贷款合同，还没放款的群体，会受到影响吗？按照新政规定，2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。
啥时贷款划算？
良好征信有助获得较低利率
海口市民陈星已经备好了首付款，准备购买二套房，房屋销售人员告诉他，预计银行给予上浮15%的利率。
陈星表示，如果按照二套房上浮15%的政策，那么基准利率上浮后为5.635%。10月8日后，定价基准转换，二套房贷的利率不能低于相应期限LPR加60个基点，按8月20日5年期以上LPR计算为4.85%+0.6%=5.45%。
“但是5.45%仅仅是央行的最低加点利率，我们购房者将面临海南省级调控和申贷银行调控，预计难给到5.45%的利率。”陈星表示，所以有朋友劝我尽快签约，毕竟以后的参照利率每个月都会变化，如果碰到银行房贷额度紧张，更耽误贷款。
“有几位客户向我咨询，啥时候申请贷款更划算？我给他们说，新政影响偏中性，房贷利率在一定时期内还是能保持相对稳定。”海南一家股份制银行零售部门相关负责人梁女士分析认为，在海南，原本各行执行的都是利率一定程度上浮的政策，利息支出影响不大。
梁女士表示，如果你现在是资信良好、利率较低的优质客户，那么未来利率可能会上升一点；如果原本银行就对你的利率定价较高，未来可能会迎来一定程度的“降息福利”，但都不会太多。
梁女士认为，各地的实际利率都会不一样，海南将实行什么样的标准，还未知。“要想获得较低的贷款利率，借款人在平时就得注意个人信用的积累。”
咋定利率？
计算方法
从“上下浮”到“三层调控”
“啥是LPR？看不懂。”房贷新政中夹杂了LPR这样的新名词，这让购房者疑惑，未来到底该如何计算利率？
海南一家国有银行资深信贷人士许经理向记者解释，“简单来说就是，过去个人住房贷款是根据贷款基准利率上浮或者下浮一定比例，来确定利率，调整后，由十几家综合实力较强的银行每月自主报价形成的一个最优贷款利率供行业定价参考，即LPR利率。”许经理说。
许经理分析称，“加多少点”将成为以后房贷合同对利率的约定。1个“基点”是万分之一，如果合同里写是加100个点，那在整个贷款期都加100个点。当前最新LPR利率（8月20日发布的LPR）为4.85%，若加100个基点，则实际利率为4.85%+1%=5.85%。
“这样的方式计量房贷利率，每个客户可能差别也会明显。”许经理说。
海南多位分析人士表示，房贷利率“打折”的情况将成为历史，未来LPR就是最低的下限。
按照央行规定，10月8日后，新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点。各家银行可以在此基础上根据加点来确定最终利率定价。
“未来可能要经过三层调控。央行规定，省一级分支机构应按照"因城施策"原则。”许经理表示，以二套房贷为例，央行指导需加60个基点，各个省也需调控，假设海南省调控为加10个基点，而每家银行需根据客户情况再调控。
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