结构性存款是存款吗？不是！“存款类产品”让人傻傻分不清上银行买产品得多长个心眼
市场
结构性存款成银行揽储利器
10月22日上午，记者在海口市美苑路上的几家银行看到，结构性存款都排在银行在售产品表的前列。在一家股份制银行的大厅，进门显眼位置的宣传小黑板上，“热销推荐”第二款就是标注了“保本”的结构性存款。
记者走进工行、兴业银行等银行咨询结构性存款购买事项，工作人员均告知结构性存款稳健保本，很受市民青睐。中信银行海口国兴支行10月22日在售的产品列表，就有五款结构性存款。
今年以来，结构性存款成为海南多家银行的揽储利器。兴业银行海口分行某支行客户经理认为，银行之所以力推，一方面由于随着去年资管新规与理财新规落地，市民很难再买到保本保收益的理财，结构性存款门槛比大额存单低，又能最大限度地迎合投资者“保本保息”的投资习惯，另一方面，结构性存款纳入银行业绩存款考核，也缓解了银行揽储压力。
注意
结构性存款不是存款
记者走访发现，咨询业务时，理财经理很少会对产品进行详细解读。他们普遍会表示，“结构性存款相当于以前的保本理财，到期后本金与利息一起返还”。有的工作人员还会传递“风险低、期限短、利率高”的概念。对此，省内某农商银行支行负责人吴先生告诉记者，不少市民看到“存款”两个字就盲目购买，事实上，结构性存款不是普通存款，也不同于银行理财。
他分析称，结构性存款可以理解为普通存款加一个高风险投资。“结构性存款在存款的基础上嵌入金融衍生工具，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上获得更高收益。”
因此，结构性存款的收益是存在波动风险的，客户预期的收益不一定能实现，风险自行承担。“结构性存款中，投资银行存款的部分受存款保险条例约束，风险较小；风险主要来自银行用结构性存款购买衍生产品的资金比例，比例越高风险越大。”同时，结构性存款流动性差，短期内需要资金周转的商户，购买时要慎重。
新规
24小时“冷静期”内还能反悔
此前，有市民在买理财的时候可能把结构性存款当成了“存款”，买完了又后悔。对此，银保监会日前发布《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》，要求银行严格区分结构性存款与一般性存款，禁止误导销售，加强对投资者的保护。
监管部门明确要求，在销售文件中约定不少于二十四小时的投资冷静期，在投资冷静期内，如果投资者改变决定，商业银行应当遵从投资者意愿，及时退还投资款项。
记者注意到，部分银行还创新推出了智能存款产品吸储。业内人士告诉记者，结构性存款和智能存款都是银行为了吸储而推出的高收益“存款类产品”。智能存款可根据客户存款时长、存款金额、付息方式、付息频率、提取方式等因素进行灵活定制，一度非常火爆。但是因为部分机构涉嫌高息揽储，很多产品面临清理整顿，对此，市民应仔细阅读产品信息。
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