账单分期、现金分期、0利息、手续费优惠……年末“信用卡分期”花样多，是优待还是“套路”？零利息零手续费可薅羊毛
“您好！我们最近在推广信用卡分期优惠活动，现在分期可享受……”“您这笔消费金额要不要做分期？可以减轻还款压力……”临近年底，不少市民都接到了信用卡分期推荐电话和优惠短信。
其实，银行一直在力推信用卡分期业务，而且分期的形式也越来越多。不过，分期，真的像看上去那么美好吗？信用卡分期到底是何种业务模式？是对客户的优待，还是“套路”？记者日前进行了走访。
南国都市报记者汪慧
A
市民吐槽：
待还的金额在减少，但手续费仍不变
“我经常会收到银行的分期推荐短信。”在海口市民李女士的印象中，每当她使用信用卡在完成一笔较大金额的消费后，就会收到她所持有的某股份制银行发来的短信。最近一次是她消费满3500元时，银行短信推荐她分12个月还款，手续费一次性收取，可享受优惠。“进行大额消费后，如果没有发短信，银行就会打电话来提示我分期。”李女士说，她习惯了按时还款，听说分期虽是免息，但是不代表不收钱，手续费还是要收的，谨慎的她没有在银行的推荐下办过分期。
但李女士告诉记者，她身边有一些朋友，没有仔细算过信用卡分期的手续费就“稀里糊涂”地办理了，还款的时候才发现每个月都要还手续费，很“肉痛”。
海口市民程先生的用卡经历就很不愉快。他在一次消费中用信用卡支取了2000元，“可能没注意设置成了分期还款，每个月还200，但是还到第十个月时，发现银行还是按照2000的消费额计算手续费的。”程先生说，这个算法太不合理了，待还的金额一直在减少，手续费却不变，一气之下程先生注销了信用卡。
B
分期背后：
0利息？真实利率超乎想象
“现在银行的分期方式有很多种，比如账单分期、消费分期、现金分期等等。”省内一家股份制银行客户经理小陈告诉记者，他们行就在力推现金分期。所谓现金分期是可在信用卡预借现金额度内支取现金，并分期予以偿还的满足客户小额资金需求的业务。账单分期就是你完成了一笔较大额度的账单，可以分期偿还。
银行在推荐分期业务时，最常说的就是“分期是不收取任何利息的，只收取一点手续费”，而且还有费率优惠、送积分或兑换礼品等“福利”。很多人听了后立马就办了分期，到还款的时候发现，要多还一大笔钱，到底怎么回事呢？
事实上，银行推出的分期一般每期会收取0.5%-0.9%不等的手续费。记者查看各大银行官网后发现，以12期分期为例，目前国有大行的手续费普遍是每月0.6%，折算为名义年利率是7.2%，股份制银行每月的手续费略高一些，折算为名义年利率在8%上下，高于一年期贷款基准利率6%。值得注意的是，持卡人使用资金是分段还的，比如借了1万元，持卡人并非头至尾都欠银行1万元，但是一般银行分期手续费算法，是按期初的分期总金额乘以费率系数来计算，并不是按照每月剩余的未还金额来计算，手续费一直是按照1万元收取的。
比如，某股份制银行6个月期的手续费为0.8%，那么，如果持卡人借了1万元钱，每个月除了还1666.66元之外，手续费要还80元，就算提前还款，这笔手续费也是照收不误。6个月时间，1万元本金手续费要480元，年化率在9.6%左右。
再比如，持卡人分期付款金额为1200元，分12期，每期还款100元，手续费为0.6%/月，那么每月实际扣取100+1200×0.6%=107.2元。到最后一个月，实际上只欠银行100元，但银行仍按1200元收取手续费，持卡人支付的真正年利率约为15%以上。所以，看似免收利息，其实手续费率却比一般的贷款利息要高。
C
巧妙使用：
零利息零手续费的分期可“薅羊毛”
银行为何不遗余力推广信用卡分期？有业内人士表示，对于银行来说，有分期、有手续费才有盈利点，信用卡分期还款的手续费是银行比较赚钱的业务，各家银行都比较重视。
“但是对于消费者而言，分期虽然也能在一定程度上减轻还款压力，但是频繁的短信提醒、电话营销，也是一种骚扰。”不少受访市民表示，不喜欢银行的频繁推荐。
央行消保局今年的统计数据显示，2019年6-8月，银行卡业务投诉占投诉总量的57.08%，其中信用卡类投诉占投诉总量的35.85%。
不过，银行信用卡分期也不全是“套路”。海口市民洪女士是信用卡达人，对她而言，信用卡是省钱利器。她认为，不能轻易办分期，但是对于一些零利息零手续费的分期邀约，持卡人不妨把握好时机、薅一下羊毛，这样即享受了优惠，还能用省下来的钱做其他投资或理财。
此外，很多市民在办理信用卡时，没有仔细阅读《用户须知》的条款以及合同条款。需要注意的是，有些银行的条款中，会有“自动分期还款”的相关条款，如果消费到一定金额，就为客户自动开通分期，这就意味着将无故多出一笔支出。
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