家庭资产怎么理？孩子保险怎么买？如何用卡更安全？听听海南建行私人理财专家的建议
提及“私人银行”，你的第一反应是什么？私密？高端？还是个性化定制？随着我国居民财富增长以及资产管理意识提升，尤其是“新生代”高净值人群涌现，私人银行这一原本稍显神秘的业务正在获得越来越多的关注。
以海南建行私人银行为例，该行成立于2007年10月，在海南有两个专属私人银行中心和96个“1+1+1+N”财富团队。私人银行财富顾问、客户经理等专业团队成员均持有中国金融理财师（AFP）、国际金融理财师（CFP）、私人银行家（CPB）等专业的资格证书，提供以私人银行财富管理、资产管理、综合金融和专享增值服务为核心的全面金融解决方案。
针对消费者在生活中的理财投资、财富传承、金融安全等问题，日前，记者就从海南建行私人银行的财富顾问和客户经理们那学了几招。
如何储备子女教育金？
据统计，普通家庭养育一个孩子，从出生到大学毕业，预计要花费50-130万元，如果送孩子出国留学，那至少要需要200多万元。这么一大笔资金，对于普通家庭是不小的压力，所以为下一代储备教育基金对每个家庭来说都是头等大事，马虎不得。
“我们可以规划孩子的教育资金，保证孩子的健康成长。”建行海南省分行私人银行部理财师符昌泰说，子女教育金是最没有时间弹性和金额弹性的目标。孩子到了3岁就要上幼儿园、6岁就要开始接受义务教育、18岁就得参加高考上大学，学费也不能跟学校讨价还价，因此只有预先筹划，才不会因为财力不足使子女学业中断。
符昌泰表示，储备子女教育金，应尽量遵守“有进无出、不轻易动用”的原则。许多父母经常会因为家庭临时出现大额支出，甚至去冒风险做投资，而动用为孩子准备的教育金，这是非常错误的行为。为避免教育金遭到挪用，父母最好另外开设账户，专款专用。
为此，他也给家长们提供三个理财小建议：
建议一、强制储蓄。没有储蓄，何来投资？子女教育金的储蓄一定要遵循每月或者每年定期存入一笔资金。家长可以通过银行定存、或者选择一些风险较低的优秀基金定投，来实现资金的积累。这种方式更适合经济基础比较薄弱的家庭。
建议二、单笔长期投资。如果家庭可以拿出一笔资金，比如10万元或者20万元，专门用于子女教育金储备，那么可以选择一次性单笔投资，比如长期购买银行理财产品、国债等，在强制储蓄的基础上，利用一笔资金来做一些稳健型的投资来增值。
建议三、购买子女教育保险。对于这种储备子女教育金的方式，他并不建议多数家庭选择，毕竟是一份保险，而且是这种带有收益和返还性质的保险，每年的保费对于很多家庭来讲可能会是一种负担。
即使有条件购买教育金保险，家长也要牢记：父母是孩子的保护伞，父母自己先做好风险保障规划，把大伞稳固好，孩子的基本生活、未来学业才不会受影响。因此在帮孩子存教育金之前，夫妻双方要有足够的保障。
既然是投资，风险也必然存在。“家长们购买理财产品时，还得从自身的风险承受能力和需求考量。”符昌泰说，教育金储备是一项持久战，只有持之以恒才能为孩子的学业赢得一个良好的物质基础，提早准备，也能缓解家庭的经济压力。
孩子的保险怎么买？
为人父母，总希望孩子有一个美好的未来。“如果孩子出生已满28天，请在第一时间给孩子建立保障规划。因为保50万元比挣50万元容易的多，这是父母给孩子最靠谱的爱。”建行海口滨海支行理财经理胡晓丹说。
如何给孩子建立保障规划，胡晓丹建议：首先，医保必不可少，医保或农村合作医疗保费低廉且是基础保障；其次，买商业保险做补充，意外险、重疾险、医疗险是首选，做好孩子的基本保障；资金宽裕可以补充教育储蓄金，家长在购买少儿险时，可遵循以下原则：以意外险和重疾险、医疗险为主。重大疾病发生率很低，但一旦发生治疗费用不菲，普通家庭往往很难承担，因此保额一定要高，购买保险时要注意包含未成年易发的重大疾病，如白血病、脑炎等。
胡晓丹指出，各个年龄段的孩子在购买保险时也应有所侧重。
0-3岁时，以“医疗险+重疾险”为主，一般宝宝在出生28天以后就可以为其投保医疗险和重疾险了。0-3岁学龄前的孩子，抵抗力还很差，最容易生病，而医疗险和重疾险越早买越好。
3-6岁时，意外险为主。3岁以后的孩子，顽皮好动又缺乏自我保护能力，意外类保险必须增加。保障各类意外情况造成的孩子受伤、残疾，一般是一年交几百元保10万，意外门诊、疾病住院都可以报销。
7-12岁时，“教育金+医疗险”的组合方式为佳，这个年龄段的孩子已经进入小学，家长投保时则应该以教育基金、医疗保障为主。
12岁以后，“重疾险”必不可少。12岁以后，孩子一般要进入中学了，可以购买学校统一投保的学平险。如果条件许可，还可以给孩子增加保障终身的重疾险。
人不在了，
支付宝里的钱还在，怎么办？
早上起来习惯性的先刷一下朋友圈，然后在路边用微信支付个早餐的钱，午餐再用美团点个外卖，晚上休息时再上淘宝购买个心仪的东西……在互联网时代，尤其是当下“无钱包时代”的来临，一台手机就能解决支付方式，在各式各样的网络平台，都有着多多少少的财产存放，那么你有没有想过，如果有一天离世了，你的微信、QQ、支付宝等“互联网遗产”怎么办呢？
市民秦先生经常在外工作，经营着一家百货超市，平常会把自己闲置的资金放在余额宝里升值。但不幸的是在清明节那天返乡回家祭祖的途中，发生了交通事故，不幸身亡。那么秦太太该怎么拿出丈夫的这笔存在支付宝余额宝里的钱呢？要是不知道密码，又要提供什么信息？
建行海南省分行私人银行部理财师朱本秀告诉记者，针对这种情况，支付宝、微信也有明确规定：人没了，账户长期不使用的话，支付宝里的钱并不会充公，而是依然归用户所有。如果家人或者继承人不知道密码的话，可以拨打支付宝、微信客服电话，按指引提供身份证、死亡证明、承诺书等，即可取出离世者的钱，支付宝不会收取任何费用。
当然，也不用担心家人是否知道离世者是否有支付宝和微信账号，因为支付宝、微信是实名制的，通过离世者的身份证号可以轻松查询。至于购买的理财产品，继承者同样可以赎回，客服人员会有详细的指引。
此外，花呗、借呗等债务，在继承离世者遗产的同时，继承者也需要承担离世者的债务。
朱本秀表示，提前立好遗嘱，明确家庭成员关系和财产归属，可以简化继承手续，尤其是对支付宝、微信这类特殊的虚拟财产，选择私人银行等专业机构服务就更加必要。
隔空取“钱”，如何用卡更安全？
最近，市民宋先生遇上了件奇怪事情：凌晨突然接收到一堆莫名其妙的短信验证码，随后，银行账户资金不断被转入第三方支付平台进行快捷支付交易。
“这种新型的犯罪行为是钻了GSM通信协议的空子，利用"伪基站+短信嗅探设备"进行盗刷。”建行海口滨海支行理财师黄书真说。
据悉，犯罪分子首先利用“伪基站”获取一定范围内的手机号码，在一些支付网站或移动APP通过“短信验证码登录”的方式让受害者收到验证码短信，再利用“短信嗅探设备”获取受害者手机里的那一串验证码。
其次，犯罪分子通过第三方支付平台或者一些网站来查询到受害者注册时填写的个人信息（名字、身份证号码、银行卡号）。此时，犯罪分子已经盗取受害者的五大关键信息：名字、身份证号码、银行卡号、手机号码和短信验证码。
最后，犯罪分子利用这些信息，进行各类快捷支付、网络消费、网络借贷等恶意操作，从而实现对受害者的资金盗刷或冒名诈骗。
建行海口滨海支行相关负责人黄书真告诉记者，“伪基站+短信嗅探设备”这种新型犯罪手段需要人们提高警惕和加强防范，因为不法分子通常会选择在深夜，这时受害者一般都在熟睡，不会注意到手机短信的异常，等醒来时已经来不及向银行挂失卡片。
对于日常金融账户安全，黄书真提醒金融消费者：
1、平时做好身份证、手机号码、银行卡号等敏感个人信息的妥善保管，例如不随意保存、发送身份证图片，不随意提供个人信息，及时删除手机里含有敏感个人信息的短信或微信聊天记录等。
2、在睡前关闭手机，如有通讯必要，可开启飞行模式后连接家中或办公室等安全的WIFI，保证网络聊天工具的正常使用。
3、对于习惯用手机APP或网站进行支付交易的用户，不要随意在第三方交易平台绑定存有大额资金的银行卡。
4、尽量选择可信的交易平台，审慎提交个人资料信息。
5、发现银行卡资金被盗刷，第一时间拨打银行服务热线冻结银行卡资金交易，保留相关信息并报警。
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