建制度、简程序、出新品、降成本 海南工行为“小微”发展装上“加速器”
“互联网小微企业融资有什么优惠政策吗？”“我们企业小，没有抵押物又想融资，怎么办？”“我以前贷款，光是银行就跑了好几趟，放贷时间长，有没有快速审核放贷的产品？”……
这是不久前在海口复兴城互联网创新创业园里举办的一场银企对接会现场一幕，逾60家园区内小微企业参加了融资对接会。对接会现场反响热烈，小微企业主们将工行海南省分行（下称海南工行）的业务经理团团围住。
“园区内有许多互联网小微企业，举办对接会是为了帮助他们深入了解普惠金融新政策，享受金融机构推出的融资产品，加强融资对接服务。”海南工行相关负责人说。
下沉服务重心，将金融服务送到实体经济的末梢。事实上，近年来海南工行积极发挥国有大行支持小微企业发展的主力军作用，加大金融产品和服务创新力度，提升对小微企业的金融服务水平。
完善机制全面保障小微金融业务
海南工行于2017年7月专门成立了普惠金融事业部，在三亚、洋浦分行分别设立了小微金融业务中心，在其他市县分支行设立了小企业金融业务部或小微金融业务团队，专门负责小微金融业务，并建立了“五个专门”经营机制（即专门的综合服务机制、专门的统计核算机制、专门的风险管理机制、专门的资源配置机制、专门的考核评价机制），实行专业化经营。
同时，海南工行还在全省一线网点设有专门柜台和窗口方便小微企业进行业务咨询和业务受理，为全省小微企业提供便捷的金融服务。
业务审批流程方面，海南工行将原小微贷款流程要经过的尽调、审查、审批、签批等四个环节，简化为三个环节；对于强担保项下小微企业信贷业务则执行简易流程，仅保留了调查、审批2个环节，服务效率大为提高；将原来分别发起的评级、授信、押品评估和业务审批流程组合到一起，实行“四合一”的优化流程。即上述四项流程同时发起审查审批，大幅缩减贷款获得时间。
此外，海南工行还运用互联网思维重构普惠产品体系，搭建“一个平台（小微金融服务平台）、三大产品体系（经营快贷、网贷通、线上供应链融资）”的普惠金融综合服务体系，为小微客户提供“一站式”的综合金融服务。坚持“量”“价”统筹，在坚决实行“保本微利”定价原则的基础上，积极运用金融科技手段防控风险，将风险成本下降的红利更多惠及小微企业。
创新产品完善小微金融产品体系
“登录工行手机APP，手指轻轻一点，贷款就实时到账了，解决了我们公司的燃眉之急。”近日，海南某小微企业法人代表陈先生使用工行经营快贷——“用工贷”，轻轻松松实现了线上自助信用贷款200万元。
陈先生感慨：“过去办理银行贷款业务，从资料提交到贷款发放，往往需耗时一周甚至更长时间。”办理贷款业务时，资料多、流程长、担保难都是让他头疼的问题，而通过海南工行“用工贷”，这些融资烦恼都没有了。据悉，由于陈先生的企业在工行具备良好的结算流水和信用记录，海南工行为他提供了200万元的授信额度，全部为信用方式，直接在工行手机银行上即可提款和还款。于是，他第一时间登录手机银行，仅耗时1分钟就完成了贷款手续。
“"用工贷"是海南工行新推出的普惠金融代发工资场景融资产品。”海南工行相关负责人表示，工行依据小微客户代发工资，结算流水、金融资产等数据，为小微客户提供的线上小额信用贷款产品。
除了“用工贷”融资产品，工行的小额信用贷款还包括“结算贷”“税务贷”“泛交易链贷”等产品。小微企业可以凭借自身经营而产生的代发工资数据、结算数据、税务数据等各类数据得到工行的信用授信额度，获得较低成本的经营贷款，最高额度可达200万元。
海南工行结合小微企业的经营特点和实际资金需求，先后创新推出了多个小微企业融资产品，进一步完善了小微企业融资产品体系。
比如，针对抵押物不足或无抵押担保的小企业，海南工行先后推出了“政银保”“政保贷”“助保贷”等创新产品，使部分轻资产优质小微企业能够得到更多信贷支持；针对有固定资产购建需求的小微企业，该行推出了融资期限最长10年期的“小微企业固定资产购建贷款”；针对资金使用频繁、周转快的小微企业，该行推出了具有“随借随还”特点的“网贷通”产品；针对有扩建、改建、装修经营性资产等融资需求的小微企业，该行推出了融资期限为10年期的“小企业经营物业贷款”产品。
科技支撑降低小微企业融资成本
“网上小额信用贷款提升了融资效率，同时也降低了小微企业的融资成本。”海南工行相关负责人说。
据介绍，海南工行以数据构建信用，通过挖掘小微企业分散在银行、行政管理、公共服务、电商平台等各系统内的海量数据，从代发工资、结算、交易、税务、水电、资产等多个维度进行拟合，从而构建出客户的信用评分模型。“这使得小微企业可以在无担保无抵押的前提下获得信用贷款。”该负责人说。
借助金融科技的支持，海南工行小微金融服务实现了“主动授信、自动审批”。对于符合条件的小微企业客户，工行通过企业网上银行、融e购、融e联等渠道向客户主动推送可贷额度，由客户在线自助申请，系统模型自动审批，资金实时到账。
为有效节约小微企业客户贷款占用时间，降低实际融资成本，客户在授信额度内，可以循环使用、随借随还。
同时，海南工行严格按照监管部门的要求，对小微企业客户免收取中间业务费，除利息外不收取任何费用。针对社会上比较关注的小企业客户为了贷款续贷，通过高成本的民间借贷过桥资金来办理续贷的问题，该行推出“续贷”和“年审制”等融资方式，来满足经营正常的小微客户连续使用资金的需求。
该行相关负责人表示，未来海南工行将一如既往地全力做好小微企业融资服务工作，不断通过制度创新、流程优化、产品创新，持续为省内更多优秀小微企业提供及时可靠的融资支持，以实际行动助力海南自贸区自贸港建设。（刘文强）
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