自贸港金融创新论坛关于海南自由贸易港信用体系建设的几点思考 以中小微企业融资难为视角
□撰稿人龙武
在经济下行的大环境下，大量中小微企业负债高居不下，利润逐年减少，加上中小微企业管理水平良莠不齐，人员之间缺乏制衡和监督机制，行业和客群选择的盲目性，中小微企业普遍存在抗风险能力差、缺乏抵质物和有效担保、资本补充能力弱等固有难题，尤其是今年新冠疫情爆发后，中小企业受到重大冲击，很多原本就经营困难的中小企业，可谓是“雪上加霜”。银行面对这些客户也陷入两难，既想贷又不敢贷，尤其是面对经营情况不好或中下的客户群体，是否予以授信以及额度高低难以把握，中小微企业融资难一直是近几年难以解决的一个课题。
近几年，中央对解决中小微企业融资问题的重视前所未有，监管部门出台政策措施的力度之大前所未有，在这种情况下小微企业融资难题仍未根本得到解决，说明中小微企业融资难有其深层次的内在原因，笔者认为从中小微企业信用体系角度来看，主要有以下两点：第一、中小微企业先天缺乏足够融资资信。中小微企业天然存在弱质性，如经营规模小、财务实力弱、技术水平参差不齐、企业治理不健全、管理不规范、自身承受外部环境变化的能力较差、缺乏信用历史等，这使得银行按传统的方法对其信用评估时，很难得出较高评分，因而难以达到金融机构的信贷准入门槛。第二、政府在信用体系建设还应该发挥更大的作用。解决中小微企业融资难题，固然要发挥市场的作用，但政府的作用不可或缺。从实际情况看，在信用体系建设、中小微企业增信体系建设、建立对金融机构服务中小微企业融资的激励机制、解决中小微企业融资相关的数据与信息披露等方面，政府部门应该发挥更大的作用。
中小微企业信用体系不健全导致企业与各银行、各平台的信息不对称，信用体系建设严重落后于经济社会发展，也远远不能满足市场经济发展对信用产品和服务的需要。从金融时报披露的信息了解到，从全国个人征信系统来看，目前，我国个人征信数据覆盖度为35%，考虑到我国55%的城镇化率，城镇人口个人征信覆盖度也只有61%，远低于美国92%的水平。信用是构筑市场经济的基石，也是区域经济正常运转的重要保障，社会信用体系建设落后，不利于规范公共管理行为，不利于营造良好的金融生态环境，不利于改善社会投资环境，不利于辖区经济金融安全。海南自由贸易港信用体系建设是海南省落实新发展理念的客观要求,更是建设海南自由贸易港的紧迫要求。因此，对于海南自由贸易港信用体系建设进一步破解中小微企业融资难难题，有以下四条对策建议：
第一、信用体系建设制度法律化。推进海南自贸港一流营商环境的构建，需要完善相关法律规则与制度。笔者建议要从源头上把社会信用体系建设制度法律化，包括但不限于制定《海南自由贸易港征信管理条例》，为自贸港营商环境提供信用保障。为加快推进海口社会信用体系建设，海口市信用办今年4月份印发了《海口市社会信用体系建设2020年行动计划》（下称《行动计划》）。该计划重点聚焦政务诚信、商务诚信、社会诚信、司法公信等建设领域，推动海口以信用信息资源共享为基础的覆盖全社会信用系统基本建成，以及信用监管体制基本健全，但仍没有将诚信上升到法律层面，威慑力不够。
第二、加强信用平台建设。一方面要加强个人诚信体系建设，对于完善社会信用体系具有“基础性作用”。截至目前，从金融时报解到全国只有三分之一的个人（自然人）信贷信息进入全国个人征信系统，还有约三分之二，即近10亿人没有信贷记录。推进社会信用体系建设，必须抓住这“三分之二”的“关键环节”。另外，建议建立海南自贸区全流程信用综合服务平台，对法人、非法人组织和自然人信用全流程进行管理，建立事前守信承诺、事中信用联动评价、事后信用联动奖惩的全流程机制，实现信用管终身。另外，还要加快信用信息交换平台的建设步伐，尽早实现各职能部门间的信用信息交换、归集。如在工作实践中发现可用于帮助银行金融机构授信和风控的数据较难获得，如公积金数据、法院立案信息等，可获取但不够详细、实时的例如不动产信息、工商行政处罚等。
第三、加大推进联合奖惩工作。加快制定各行业配套的红黑名单管理办法，尽快形成动态的红黑名单，以“红黑名单”为抓手推进联合奖惩工作。联合惩戒的方式可以有以下几种：一是以“红黑名单”为抓手，将列入严重失信的行为上报到海南自贸区全流程信用综合服务平台，即时推送，实现同步更新，对社会公布；二是将个人的失信行为通报至工作单位，使得职工不能失信、不敢失信、不想失信。三依托海南自贸区全流程信用综合服务平台，向金融机构提供信用信息共享或信用报告查询服务，失信人不得提取剩余信贷资金和申请贷款等惩戒措施。
第四、开展诚信典型选树工作。一方面政府积极组织开展诚信村、诚信社区、诚信商场、诚信企业等典型选树，如开展“诚信企业”等评比活动，对餐饮类和住宿类为主的商家进行系统评价，引导客户到诚信企业进行消费，鼓励支持社会资源向诚信主体集中，使诚信主体有更多的获得感，形成良性互动。尤其是在工程建设、政务服务、融资担保等重点领域中让诚信企业有更多的机会参与。另一方面银行探索建立“信用+贷款”通道，让信用服务下沉实体，为符合条件的信用主体提供贷款支持，助其发展实业。最后建议政府、企业、银行可以联合建立信用金融综合服务平台，就海南目前的金融服务状态来讲，各大银行偏向于服务大型企业，中小企业和个人金融服务的需求并没有得到很好的满足。因此，海南有一些参差不齐的小额信贷公司，从而引发高利贷的风险，这对海南建设自由贸易港的营商环境是非常不利的。对此，笔者建议成立海南信用金融综合服务平台。“借鉴其他省市，比如江苏、福建等都有当地的金融综合服务平台，通过平台可以将银行和客户拉在一起，在平台上也能提供更好的服务，从而避免地下金融和高利贷的泛滥，还能实现各职能部门间的信息交换、归集，汇聚各类金融资源，构建一个海南自由贸易港信用融资服务市场，更好地为中小企业服务。
（单位：海口农商银行）
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