房贷利率如何变？一起来算算吧
什么是LPR？
LPR即贷款市场报价利率，由18家银行报出各自的1年期和5年期以上贷款利率，剔除最低价和最高价后，计算算术平均价而得出。2019年8月，为深化利率市场化改革，住房贷款开始全面参考LPR定价，2020年1月1日之后办理的房贷业务已经与LPR挂钩。
此次转换是一道“二选一”的选择题，要么选择固定利率，要么选择基于LPR的浮动利率，并且必须在8月31日前给出答案。如果错过了时间没有选择，那么银行会自动进行调整，至于是何种定价方式，各家银行标准不一。
具体来看，固定利率就是你当前执行的房贷利率，不会随LPR的调整而变化；而浮动利率会随着LPR的变动而变化，选择此利率，你的月供可能降低也可能升高。
需要注意的是，这次选择有且只有一次机会，一旦决定不可更改。并且，浮动利率还有首套房及二套房的利率执行差别。
此外，这次的政策仅限于商业贷款，公积金贷款或者组合贷中的公积金部分，不需要转换。房贷在2020年12月31日前还完的，也不需要转换。
如何计算浮动利率？
固定利率还是LPR浮动利率，许多有房贷者因此苦恼许久。市民吴女士经过一番计算后，决定转LPR浮动利率，“按照近期的LPR标准，这样或许可以减轻月供压力。”我们以吴女士的房贷为例，进行一个数学计算。
吴女士在2018年通过商业贷款购买了首套房产，利率上浮7%，还款期限30年。根据固定利率的计算公式——房贷利率=基准利率×（1+浮动比例），那么吴女士转换前的房贷利率为4.9%×（1+7%）=5.2%。若选择固定利率，则此利率将保持不变，直到贷款还完。
转换成LPR浮动利率，计算公式为房贷利率=利率调整日前一日的LPR+点差。首先计算点差，点差=转换前的房贷利率-2019年12月发布的LPR，则吴女士的点差为5.2%-4.8%=0.4%（点差可以为负值）。点差确定后固定不变，变化的是利率调整日前一日的LPR。
根据央行公告，重定价周期最短为一年，也就是说房贷利率一年内不会改变。所以，如果选择LPR浮动利率，吴女士的房贷利率会在2021年发生变化。一般利率调整日为每年的1月1日，假设2020年12月20日发布的LPR与7月20日的相同，为4.65%，那么吴女士的房贷利率则变为：4.65%+0.4%=5.05%。
“如此算来，至少明年一年的利率是比现在低的，所以我应该会转成LPR浮动利率。”吴女士说。
大家可以套用公式计算自己的房贷利率。
LPR好还是固定利率好？
LPR浮动利率有涨有跌，这是“房奴们”纠结的点，利率下降喜闻乐见，但利率上升就只能认栽了。那么该不该转成LPR浮动利率呢？这取决于你对未来利率走势的判断、风险承受能力及剩余还款期限的长短等。
近半年来，LPR利率呈下降趋势，5年期以上利率由2019年12月20日的4.8%下降至2020年7月20日的4.65%，且自今年4月底以来，LPR已经连续3个月未调整。
很多分析师都认为，下半年持续低息的概率很大，至于有没有进一步降息降准的空间还不太好判断，不过利率上行的概率不高。相关业内人士表示，选择LPR浮动利率大概率会优于固定利率。有银行人士表示，贷款利率定价参考LPR是大势所趋，8月31日前是政策窗口期，应趁着各商业银行提供的办理便利，及时转换。
当然，情况因人而异。有业内人士建议，按还款期限长短区分，还款期限在五年左右的有房贷者，基本上可以考虑选LPR。因为，短期利率比较好判断，近几年降息是大趋势。
还款期限还有十几、二十几年的，如果你的房贷利率是打折的，那么建议选择固定利率，“因为打了折的利率已经很低了，加上长期利率很难预测，所以没有必要承担LPR波动的风险。”再者，如果你追求稳定，风险承受能力较低，也可以选择固定利率。
此外，如果你的房贷利率是在基准利率的基础上上浮一定的比例，也可以换成LPR浮动利率，这样或许可以享受LPR下降的红利。
8月31日前，有房贷者可以通过电子银行或手机银行进行办理，也可以到银行柜台办理相应业务。
新闻推荐
新华社天津8月11日电2020年8月11日，天津市第二中级人民法院一审公开开庭审理了中国华融资产管理股份有限公司原董事长...