小微企业金融，银行业下一个蓬勃发展的风口
三亚日报李劲松
一直以来，民营企业以及中小微企业的融资，都是一个老大难问题。客观来看，这个问题之所以存在，有其必然性。
一方面，银行难以回应民营企业的融资需求，是基于实际风险的现实选择。相比国有企业，民营企业在经营中的抗风险能力较弱。因此，在贷款需求十分旺盛情况下，银行依然对民营企业设置较为严格的批贷条件，不愿贷、不敢贷，怕担风险。
另一方面，则是出于对交易成本的考虑。在现实中，中小微企业贷款金额往往较少，为其放贷的利润难以支持银行搜寻中小微企业信息需花费的成本，较高的交易成本阻碍了大银行向中小企业贷款。此外，一些银行在向民营或者中小微企业发放贷款时，往往附加诸多条款，最终的贷款利率高于实际贷款利率许多，这也是中小企业融资难、融资贵的重要原因之一。
银行为中小微企业贷款通常都是抵押贷款。而路边餐厅、小吃店等小微企业以及个体商户急需贷款融资时，由于其体量较小、一般无征信记录、贷款额度低且无抵押，难以获得贷款。
实际上，这些小微企业并不是没有信用，而是其信用数据难以收集。金融机构应创新应用多种信贷担保方式，除了抵押担保外，要积极探索存货、应收账款、知识产权、仓单订单质押融资，丰富授信品种。鼓励金融机构针对民营和小微企业推广开发各类小额信贷产品，如以纳税额、结算量、供销情况为授信依据的小额信贷，鼓励银行机构针对海南自贸区自贸港重点建设产业和项目推出特色型信贷产品，满足企业融资需求。
各金融机构应积极探索推出三方合作性产品，促进“银政保”合作，保险公司通过保险产品为小微企业提供增信服务，政府给予一定的风险补偿。鼓励银行机构和担保公司加强合作，发挥融资担保公司的融资增信作用，提高小微企业贷款获批率。各大银行金融机构要主动创新开发，针对自身特点，争取每年有新的金融产品和服务方式的创新产品。
对小微企业来说，新的金融产品和服务方式会让他们更容易获得贷款；对金融机构来说，在为小微企业创造价值的同时，也为自己开创出新的利润来源。更重要的是，通过夯实生态圈内的金融基础建设，创建平台全链条整体解决方案，形成发展的良性循环。
在国家支持民营经济发展的大背景下，各金融机构应借助自身新技术、新模式优势积极开展金融产品和服务方式的创新，做好小微企业金融，也许正是银行业下一个迎来蓬勃发展的风口。
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