增强风险责任意识，提升风险管理能力 平安银行海口分行“3·15”金融知识宣传
a合理负债不越线—莫陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈
金融消费者可以采用28/36的经验法则为自己的负债划定一个警戒线。28/36的经验法则指个人或家庭的房产相关支出(包括房贷还款、物业管理费、房地产税、房屋保险等)不超过同期收入的28%；总的负债(房产相关支出+车贷+信用卡负债+网络小额贷款+其他负债)不超过同期收入的36%。
例如：李先生个人税后年收入5万，那么按照这项规则每年房产相关支出不超过1.4万或每月不超过1167元；其他个人负债每年不超过4000元或每月不过333元，这样李先生不会有明显的压力。如果李先生能够获得30年期、每年固定利率5.5%的房贷条件，那么李先生的合计货款总额在20万左右。
b防范各种“看似无门槛”的贷款套路
★借款成本要弄清
借款成本指的是包括利息和其他各种费用(如手续费等)在内的综合资金成本，最高人民法院关于民间借货利率的规定，如果借货双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。金融消费者尤其要关注利率之外的一次性费用，明白自己实际承担的成本。有的公司会收取手续费、服务费、中介费等各种名目的费用，借款人要将因贷款而产生的各项费用列入成本来计算自身的真实借贷成本。
温馨提示：月息甚至日息一殷很难直观判断其利率高低，因此可以转换成年化利率
公式换算：年化利率=月利率＊12=周利率＊52=日利率＊365
★警惕陌生电话推销贷款和非法网络贷款
针对目前日益频繁、触手可及的电话推销及颇具创意的网络货款推销，金融消费者在参与借贷前要逐一核对以下十条注意事项
1.开展资金放贷业务机构必须取得相应的资质；
2.货款业务必须查清最终放贷机构名称及是否具备真实放贷资质；
3.个人借贷前需要明确自身是否有需求及负债水平；
4.需正确计算综合借货成本，仔细询问除利息外的其他各项费用；
5.个人借贷前需至少对比两家商业银行的信用贷款综合成本；
6.不存在免费免息的贷款，莫因贪恋“小便宜而掉入真正的套路和陷阱；
7.需充分运用具有公信力的第三方平台查询公司的经营情况；
8.需充分运用我国金融管理部门的官方网站查询受监管的机构名单；
9.金融消费者要坚决远离在国内不受金融管理部门监管、自称在境外接受金融临管的两类机构；
10.普通金融消费者要正确评估自身的风险承受能力，看不懂的业务不触碰，没有说清楚或看不透风险的产品要远离。
c整体规划资产和负债，
应急资金要留足
每个家庭或个人都应有自身的资产负债表并定期跟踪，对影响家庭资产负债表扩张(收缩)或内部结构变化的重大事项（如购房、买车）要予以足够的重视。通过与资产负债表相关的三个主要指标即流动性比率、负债收入比和资产负债率可以监测自身的财务健康状况。
指标一：流动性比率=流动资产/月支出
家庭流动性比率应在3-6之间建议家庭结合自身实际情况，储备能够支撑3-6个月日常开支的现金类资产。
指标二：负债收入比=当月偿债支出/当月收入*100%
家庭每月的负债收入比不宜超过40%。过高的债务收入比会影响家庭的财务健康状况，因此要将负债支出与收入的比例控制在警戒线范围内。
指标三：资产负债率=总负债/总资产*100%
家庭资产负债率反应综合偿债能力，不宜超过50%，超过就要深入查看各类负债的情况并进行相应调整，防止家庭财务危机的发生。
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