儿童节临近“保险礼物”怎么选？

□本报记者洪佳佳

临近“六一”国际儿童节，不少家长计划在节日期间为孩子们规划一份“健康保险礼物”，转嫁宝贝在成长过程中可能遭遇的风险。

业内人士表示，家长为孩子筹备“保险礼物”时最需要注意的原则就是“保障先行”，即优先为孩子配置重疾险、意外险、医疗险等高保障产品，然后再考虑教育储蓄类保险产品。

多保险公司推儿童专属保险

儿童保险，用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。目前，不少保险公司都推出了针对儿童的专属保险，常见的有健康医疗、储蓄教育等功能。

新华保险日前上线“金色阳光保险产品计划”，该计划由“金色阳光少儿两全保险”与“附加金色阳光少儿重大疾病保险”组成，不仅提供高达150种疾病的健康保障，而且30年满期给付已交保费的150%。除此之外，被保险人在保险期间内一旦发生轻症或青少年特定疾病，豁免后续保费，保险责任继续有效，而且豁免的续期保费视同已交，不影响满期金的给付。

阳光人寿保险也推出了“健康随e保（儿童版）重疾保障计划”，保障范围除了60种重大疾病，还专为孩子设计了10种少儿特定疾病保障。如果孩子确诊患白血病等符合少儿特定重大疾病、重大疾病赔付标准的疾病，且确诊时未满25周岁，最高可获得少儿特定重大疾病保险金40万元、重大疾病保险金40万元，共计80万元（具体的赔付金额以购买时选择的金额为准）。

此外，富德生命人寿也针对培育孩子“财商”推出“宝贝存钱罐”。这是一款专为0-11岁儿童设计的年金保险产品。平时的零花钱，过年收到的压岁钱都可以放在这个线上存钱罐里。

儿童保险应“保障先行”

最近，海口市民黄女士有点烦：她的宝宝三岁了，活泼好动，看着宝宝一天天长大，黄女士筹划着给他上份保险。面对着市面上五花八门的保险产品，给宝宝买保险需要注意哪些？哪些产品需要优先配置？如何做到性价比较高的方案？黄女士是越看越糊涂。线下保险代理人为孩子配置的方案中,动辄过万的保费,也让她感到压力山大。

“每个家庭的情况不一样，适合的产品方案也不同，家长在给宝宝配置保险时也应优先考虑孩子面临的风险缺口。”平安人寿海南分公司保险代理人小张说。

首先，孩子的社保一定要先保证有的，这个门槛低，费用也不高。其次，在购买商业保险时，投保的顺序应是：重大疾病保险、医疗保险、意外险、教育险。

疾病是宝宝面临的最大风险，往医院跑简直是家常便饭，由于宝宝抵抗力较弱，更容易受环境的细菌侵扰，所以重疾险和低免赔的住院医疗险必不可少。小张表示，“如果经济条件允许的话，重疾险可以用终身多次赔付型和单次消费型的组合。”

意外险是指以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。通常来说，孩子好奇心重，初学爬行、走路，玩耍摔伤等情况并不少见，且孩子自身不能分辨危险，很容易发生意外事故。当孩子因意外导致较高医疗费用，意外险的优势就体现出来了，一般的意外医疗险都可以报销意外门诊。

需要提醒的是，我国保险法对未成年人的身故赔付设有限额：10岁以下身故赔付最高20万元；10至18岁身故赔付最高50万元。如果未成年人由于意外身故，保险公司的赔付都不会超过上述限额，因此家长们在选择意外险时不必过于关注意外伤害保额。

“我们一直反复强调一个保险消费观点，在给孩子买保险之前，父母首先要完善自己的保险，尤其是家庭经济支柱的保险必须要先得到保障。”小张说。

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