海口联合农商银行坚持“小微至上”金融企业的“小微”情怀
在海口，有一家独具特色的区域性商业态度银行——海口联合农村商业银行（以下简称海口联合农商行），以持之以恒的态度“支小扶小”，彰显了一家金融企业的“小微”情怀。
6年来，海口联合农商行扎根地方，支持当地实体经济发展，赢得了小微企业的称赞。其中“夜市银行”更是开创了海南省内24小时人工服务先河，用实践诠释了“普惠金融惠于民”。10月12日，该行“夜市银行”将从海口市美兰区蓝天路迁至南北水果批发市场，这标志着海口联合农商行南北市场支行即将成立，实现机构战略再布局。
“我们始终坚持"小微至上"的市场定位，借用海南南北水果市场在地理位置上的便利性，发挥海口联合农商银行"夜市银行"特色，满足不同群体在时间差异上的服务。”海口联合农商行副董事长兼行长林海波说。
开通夜间服务
7×24小时服务“小微”
“白天忙着做生意，没空去银行，如果银行晚上也营业就太好了！”作为海南水果与外省流通的“枢纽”，南北水果市场里小微商户众多。这里大多数摊主都遇到这样的问题：傍晚收摊后，当天收到的零钱和破币都需要等到第二天白天才能去银行存进或兑换整钞，遇到批发旺季更抽不出身，零散的纸币兜在身上，很不方便。
“即将开业的南北市场支行就位于市场旁。周边不仅有大型水果市场，还有很多个体经营户。白天，商户都忙于生意，等到银行办理业务时，却是营业网点下班的尴尬局面，有时候不得不丢下半天工作，到银行排队等候，耽误了经营。”海口联合农商行相关负责人的一席话，道出了开通“夜市银行”的初衷。“如果商户资金短缺了，也可以就近办理贷款业务。”
作为一家地方农村商业银行，开通“夜市银行”的出发点就是把“普惠金融”这个理念落到实处。海口联合农商行南北市场支行配备24小时人工服务，满足客户在夜间的金融需求，实现各种便民业务“不停歇”。不论是开户、存款、取款、贷款，还是挂失、更换存折、汇款转账，客户均能在“夜市银行”办理，基本实现白天业务的全覆盖。
通过延时营业，不仅能提升客户的满意度和银行本身的美誉度，也能促进其他业务的发展。海口联合农商行南北市场支行的设立，不仅将在信贷上向区域内商户和个人倾斜，也将为他们带来更多的个性化金融服务。
推出专属服务
小微企业有“管家”
“以前都是我们去敲银行的门，还屡次碰壁，现在海口联合农商行主动找上门为我们服务，放款快、效率高、利率低……”不少小微企业主及个体工商户对银行服务的改变有切身的感受。
如今，银行行长到工厂车间、菜场小巷已经成为一种常态。“我们成立的初衷就是"支小扶小"，支持地方经济发展。所以，这么多年来，我们没有进行盲目扩张，而是一步一个脚印，在"服务小微客户"之路上行稳致远。”林海波说。
2017年海口联合农商行成立小微企业部门，并按照准事业部制来打造小微企业部。就像小微企业的“专属管家”，这个部门负责全行小微金融业务的规划、设计标准化产品以及小微金融业务的推动和实施等，实现了小微贷款申请、受理、调查、审查以及审批的一站式快速服务。
小微企业分布范围广、总量大，且经营者不具备专业的金融知识，传统等客上门的银行经营和服务模式无法真正有效服务小微企业。为此，海口联合农商行下沉重心，服务“两小”。该行在总行营业部及下属7个支行（海甸岛支行、龙华支行、龙昆南支行、海垦支行、蓝天支行、南北市场支行、国贸支行）均设立了服务小微企业的专业团队，为开展小微企业金融服务提供了足够的人员保障，确保小微金融能有效落地。
在各类资源配置上，该行持续向小微企业金融服务倾斜，明确业务发展方向，将工作重心向岛内中小客户转移和倾斜；调整和优化信贷资产配置，将新增信贷资源投放到小微企业以及民营企业中，统一小微客户授信标准，加强信贷风险管控，切实防范新增业务风险。
创新信贷业务
满足“小微”融资需求
周期短、金额少、使用频、需求急，这是小微企业融资的主要特点。对此，海口联合农商行紧靠这些特点，在产品设计、业务流程设计上下工夫，打造出小微企业的拳头信贷产品，给予了小微企业实实在在的帮助。
在多年服务“小微”的探索和总结中，海口联合农商行不断优化小微贷款产品，以更好地契合小微企业的需求，“我们根据网点辖设区域与客户群体的不同，各网点的贷款客户实际情况，可以实行一行一策专属定制信贷产品。”海口联合农商行小微条线负责人告诉记者，今年，海口联合农商行持续加强普惠型小微企业产品和服务的模式创新，推出了“房抵贷”“快保贷”“兴农贷”“质保贷”等贷款产品。
“接下来，我行将逐步开发和利用大数据、云平台等网络信息技术，逐步加强产品创新、服务创新和渠道创新，加强小微企业贷款还款方式创新，为小微企业提供综合性金融服务，运用手机银行、网上银行等新渠道提高服务的便利度，切实做好小微企业金融服务。”上述负责人表示，在确保贷款质量、风险可控的前提下，一切授信审批活动均围绕“快捷、高效”的指导原则开展工作，并要求审批流程控制在5个工作日内。
创新融资模式方面，该行继续推动和协调整合小微企业信息共享，建立健全主要为小微企业服务的融资担保体系，加强“银担”合作。目前已准入省内实力雄厚、经营稳健的海南信联盛投资担保有限公司、海口市融资担保有限公司等多家担保公司，针对小微、涉农信贷业务展开融资担保合作。
海口联合农商行围绕缓解小微企业的融资难题，组建“小微”服务团队，创新信贷产品，拓展服务内涵。数据显示，截至今年6月末，海口联合农商行普惠型小微企业贷款客户350户，较去年同期新增84户，小微贷款余额3.98亿元，较比年初新增1.27亿元，同比增速213.06%。
实行减费让利
降低“小微”融资成本
小微企业大多规模较小，利润较低，如何降低小微企业综合融资成本，缓解企业发展压力，是海口联合农商行突破的重点方向。
海口联合农商行针对小微企业融资痛点，通过收费减免、管控利率和高效服务，多措并举降低小微企业综合融资成本，努力破解“融资贵”问题，实实在在地对诚实守信、经营稳健的优质小微企业减费让利。同时，该行正在搭建模型，争取实现“政银企”信息高效交互对接，降低企业融资门槛和成本，提升小微企业获取金融服务的效率。该行明确提出了阶段性保持二季度当季新发放小微企业贷款年化利率不高于一季度当季新发放小微企业贷款年化利率水平的要求。
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