海南2020年保险业理赔典型案例出炉 最高赔付4582万元
商报全媒体讯（椰网/海拔手机端记者刘宁玥）3月14日，海南省保险行业协会发布2020年海南保险业理赔典型案例，向消费者普及金融保险知识，引导金融消费者树立正确的金融消费理念，提高依法维权意识。
此次发布的理赔典型案例共26件，包括服务创新案例5件、财产险案例13件、人身险案例8件，涵盖农业保险、扶贫保险、责任保险、重大疾病保险、意外伤害保险、大病医疗保险等多个险种，个案赔付金额从1万到4000万元不等。案例中，最高赔付金额为4582万元，投保险种为天然橡胶价格（收入）保险。
案例1
除了交强险这个保险同样不可或缺!
案例：2020年3月30日，Z女士驾驶被保险车辆至儋州市某中学大门时，与L先生驾驶的无牌摩托车发生碰撞，由于L先生醉酒且未佩戴安全头盔超速行驶，而Z女士左转未让直行车先行，交警认定按同等责任处理。L先生经抢救无效次日死亡，经保险公司与死者家属、客户以及交警大队多方协调沟通，核算赔付金额100.68万元，保险公司按责任比例赔付死者家属56.34万元。
案例点评：从2020年1月1日起，按照海南省高级人民法院《关于统一全省人身损害赔偿纠纷案件赔偿标准的意见（试行）》的规定，人身损害赔偿案件中不再区分受害人户籍及住所地、收入等因素，死亡赔偿金、残疾赔偿金统一按照海南省上一年度城镇居民人均可支配收入标准计算。道路交通事故导致死亡案件，死亡赔偿金仅仅只是受害人人身损害赔偿中的一部分，其他赔偿费用还包括了丧葬费、被抚养人生活费、精神抚慰金、医疗费等等，这些费用加起来将超过100万且越来越高，这笔巨款将对责任方及其家庭带来沉重的负担。对机动车车主而言，交强险仅仅只能提供一个基本保障需求，无法满足交通事故中一个重伤或者死亡伤害案件的补偿，因此，在购买保险时一定要购买充足的保额，商业三者险至少需要100万以上才能实现最基本的保障。2020年商业车险改革后，普通家用非新车的商业三者险50万、100万、200万保额其保费相差不过200-300元，但保障程度截然不同。如果车主不投保商业三者险，往往会因为一个交通意外导致车主倾家荡产，提醒广大车主切不可因小失大，商业三者保险是必然选择。
案例2
买二手车要避免脱保、重复投保
承保公司：大家财险海南分公司、人保财险海南省分公司投保险种:机动车辆商业保险、交强险赔付金额：大家财险1.83万元、人保财险1.88万元
案例：被保险人L先生因发生事故后将被保险车辆送到4S店由于理赔款未确定导致无法提车。保险公司经核查发现标的车分别在人保财险和大家财险购买了商业车险。根据《保险法》规定：各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。经承保的两家公司协商之后，两家公司分别向被保险人进行了赔付。
案例点评：
重复保险，是指投保人以同一保险标的、同一可保利益同时向两个或两个以上的保险公司投保，保险金额总和超过保险标的的保险价值。重复保险的各保险公司赔偿保险金的总和不得超过保险价值。此案中，由于二手车辆在转让过程中，转让人未及时向保险公司变更车辆保险的被保险人，而导致受让人为车辆重复投保商业车险。根据重复保险的补偿原则，已承保的两家保险公司应按照事故车辆的损失额度按比例承担赔偿金额，且赔偿总和不能超过车辆的实际损失，即使重复投保，被保险人也不可因此额外获利。提醒广大消费者在购买二手车时应详细了解商业险的投保情况，及时变更投保人被保险人，避免脱保、重复投保。
案例3
“保险”保障收入为胶农解“胶”虑
承保公司：人保财险海南省公司、太平洋产险海南分公司、平安财险海南分公司、大家财险海南分公司共保
投保险种：天然橡胶价格、收入保险赔付金额：4582万元
案例：2020年天然橡胶价格、收入保险在全省范围内进行承保，保险期均为一年，全省承保户数为98628户，累计风险保额13.96亿元，当橡胶实际市场价格低于约定目标价格时即视为触发保险责任。保单约定周期依次到期，正在进行赔付。截至2021年2月，保险公司已赔付4582万元，赔付农户27923户次。
案例点评：天然橡胶价格保险稳定了胶农的收入，提高了胶农发展橡胶生产的积极性。“胶农通”在橡胶智能平台基础上加载农行惠农通，在收胶终端对胶农信息及时的核验和整合，让称胶、记账、胶款支付全流程电子化操作，让理赔精准高效。该项目总共涉及全省1000余个收胶点，已完成全省8万余户胶农的信息录入工作。
案例4
用住院医疗保险抵挡大风险
承保公司：平安人寿海南分公司投保险种:住院医疗保险赔付金额：垫付金额3万元
案例：2018年起，X女士向平安人寿投保一年期住院医疗保险，保费542元。2020年10月X女士罹患重型血小板减少性紫癜住院治疗，因经济困难向保险公司申请医疗费用垫付，在审核客户符合垫付的条件下，先由第三方机构根据保险责任进行医疗费用垫付，之后再与保险公司进行理赔结算，本案为该客户垫付了3万元。
案例点评：住院医疗保险属于一年期消费型保险，保费低但能有效抵挡大风险，一般收入的家庭能够承担。该险种还具有垫付住院费的增值服务，对比传统先交费后报销的医疗险，该类保险可以缓解患者因家庭经济困难难以负荷治疗费用的压力。对于中低收入的家庭，可以选择投保消费型医疗保险。
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