让理赔数据说话：透过数据看人身风险保障

海南日报 2019-03-21 07:11

■海报集团全媒体中心记者洪佳佳

编者按

金融数据纷繁复杂，数据背后的逻辑是什么？已有数据如何与我们的生活挂钩？

前段时间，海南多家人身险公司的2018年理赔数据陆续公布。经过整理分析下来，其中内藏玄机，不仅直观上说明了大多数人的保单情况和保单理赔状况，还告诉了大家，保险消费时应该注意的盲区。

理赔，既反映着保险行业经营状况，又是风险的晴雨表。日前，记者梳理了海南多家人身保险公司2018年理赔数据发现：31至60岁为重疾发病率高发期，在重疾出险原因中，恶性肿瘤是“罪魁祸首”。相对于重疾的高治疗费用，人均保障却并不足。重疾险保障有待加强。

约70%：恶性肿瘤

成重疾出险“罪魁祸首”

对于重疾保险，很多人是这样想的：我还年轻，身体健壮，不需要购买，如果真发生疾病了，医保可以报销80%，足以应对了。现实往往却是这样的：拿起手机点开朋友圈，不时总会看到各类轻松筹，年纪轻轻却患重病，没钱医治只能求援。

2018年全国癌症最新数据报告显示：平均每天超过1万人被确诊为癌症,30岁后发病率快速升高。海南多家人身险公司的2018年理赔数据显示，31至60岁为重疾高发期，重疾出险原因中，恶性肿瘤是“罪魁祸首”。

2018年，平安人寿海南分公司重疾险赔付672件，占比9%，赔付总额达5374万元，占该公司全部赔付金额的54%，在重疾理赔中，近七成为恶性肿瘤，其中乳腺癌、甲状腺癌、宫颈癌位列前三。“在重疾案件中，恶性肿瘤占比71.43%，其次为急性心肌梗塞及尿毒症。”富德生命人寿海南分公司的理赔数据也相差无几。无独有偶，中国太保寿险海南分公司2018年理赔报表也指出，31至60岁为重疾高发年龄，肝癌和乳腺癌分别是男性和女性发病最高的癌症。数据显示，去年海南省健康险原保费收入22.99亿元，原保险赔付支出6.62亿元，其中重疾险赔付总额1.17亿元，占健康险全部赔付金额的17.6%。

同比上升2%：重疾出险成“年轻化”趋势

“这笔赔款减轻了我们的医疗和生活负担。真是太及时了！”近日，富德生命人寿三亚中心支公司来了一位特殊的客人，他是不久前获赔12万元重疾保险金的客户董女士的家人，他来向理赔人员送上锦旗，以表达自己的感激之情。原来，2018年5月，董女士因体检发现尿常规异常前往医院进一步检查，确诊为“尿毒症”。这对于她和原本幸福的家庭来说就如同晴天霹雳。好在董女士是一个保险意识较强的人，早在2009年她就为自己投保了重疾保险，保额12万元。经核实，富德生命人寿三亚中心支公司快速将12万元的重疾保险金给付给了客户，缓解了她治疗恢复期间的经济负担。

“重疾险是抵御人生重疾风险的一大利器，也是要为自己及家人配置的家庭必需品。”富德生命人寿海南分公司营销总监邓文亮说，从以往的理赔数据来看，重疾险和防癌险理赔比例占据第一，30岁以下出险的占比6%，31至40岁之间理赔出险占比18%，较2017年上升2%，重疾的“年轻化”成趋势。

据悉，目前市面上99%的重疾险都包含25种法定重疾，各家公司的理赔标准基本上是一模一样的，这些病种能占到95%的重疾理赔。“35岁前，有条件的，建议投保终身重疾，没条件可以投保定期重疾险，作为缓冲。”邓文亮建议。

10-50万元：治疗康复费用与保障额度的落差

面对风险，没买保险是一种遗憾，而保障额度不足更是一种悲剧。据统计，重疾治疗和康复费用平均需要30万元，但多家公司重疾险件均赔付在6-10万元之间，离消费者购买保险时所期盼的足额风险保障还相差甚远，重疾险保障有待加强。

2018年，富德生命人寿海南分公司重大疾病险种的件均给付金额为10.39万元。平安人寿海南分公司重疾人均赔付金额仅为8万元，超九成重疾赔付金额低于30万元。太保寿险海南分公司的数据也显示，去年重大疾病件均赔付金额6.63万元，而重大疾病治疗康复费用平均所需费用10-50万元，二者差距较大。

在富德生命人寿的理赔报表中记者发现：重疾险件均理赔额2万元以下占比20%，2-10万元占比62%，10-40万元占比17%，40万元以上仅占比1%。“大部分人的重疾保障额度存在10-50万元不等的缺口。”邓文亮说。

因此，重疾险要配置，更需要足额配置。“城镇居民生病后，社保报销比例高于70%的占比13.21%，高于50%的占比35.72%，为此，搭配重疾险保额在30万元左右为宜。”邓文亮说。

当然，经济收入的差异，保险的配置比例也略有不同。“粗略标准就是保费是年收入的15%-20%，保额是年收入的3-5倍。”平安人寿海南分公司客户经理张若仪说。

保险行业协会的报告指出，消费者在选择重疾险产品时，一般建议重疾保障额度30万元起，50万元为优，预算较多者可以额外考虑收入补偿及术后康复费用。