什么是LPR？必须要转换成LPR吗？组合贷款是否需要转换？个人住房贷款LPR转换，到底转不转

海南日报 2020-08-15 07:19

■本报记者王培琳

8月12日，五家国有大行同时发布公告，将于8月25日起对批量转换范围内的个人住房贷款，按照相关规则统一调整为LPR定价方式。这引起海南很多个人住房贷款客户的关注。近日，海南日报记者走访各银行的海南分支机构，并根据各银行总行发布的公告指南，对市民们普遍关心的问题进行梳理。

问：什么是LPR？

答：LPR是贷款市场报价利率的简称，原来的个人贷款合同大部分是参照人民银行公布的贷款基准利率定价的。根据人民银行公告要求，存量浮动利率贷款的定价基准要转成LPR。

问：为什么要将存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR？

答：2019年8月17日，人民银行发布改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制公告。目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价，但2020年3月之前存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率变化，不利于保护借贷双方的权益。

后来，人民银行发布了〔2019〕第30号公告，推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换，好让贷款利率在该降的时候降得下去，所以2020年3月份开始银行启动存量贷款利率LPR转换。

问：此次批量转换的包括哪些种类贷款？

答：此次批量转换包括个人住房贷款及个人商用房贷款，不包括以下贷款：剩余贷款期限不足一个重定价周期的贷款，即原合同约定的贷款到期日早于下一次重定价日期的贷款；固定利率贷款；公积金个人贷款；经与公积金中心协商不转换的个人住房公转商贴息贷款；已参考LPR定价的个人住房贷款；当前逾期贷款。

问：公积金贷款是否需要转换？

答：目前不需要。

问：组合贷款是否需要转换？

答：组合贷款中的商业性个人住房贷款需要转换，而其中的公积金贷款无须转换，仍按照原公积金贷款利率政策执行。

问：感觉自己的房贷利率好久没变过了，应该是固定利率的吧？

答：不一定，具体要看借款合同。由于贷款基准利率近几年来几乎没怎么变，所以即便是浮动利率合同最近几年利率也大多数没变。

问：可以不进行LPR转换吗？

答：不可以。简单说，个人住房贷款客户要和银行重新签贷款合同，选择新的房贷利率方式。

固定利率还是LPR浮动利率必须二选一，不能不选，不能重选，选了之后伴随客户到贷款还清。

问：有好几份房贷合同，须逐份转换吗？

答：是的。定价基准转换是合同变更行为，一份借款合同对应一份变更协议，因此需要逐份办理。

问：批量转换怎么转？

答：工农中建邮储五大行将于8月25日起、交行将于8月21日起，将符合条件的个人住房贷款统一转换为LPR浮动利率定价方式，部分股份制商业银行已经进行批量转换，无须贷款客户本人操作。

问：我可以不进行批量转换吗？

答：可以。如不同意进行批量转换规则，工行、农行、中行、邮储银行客户可于8月24日前通过手机银行、网上银行、智能柜员机等渠道自主办理转换，建行客户可于8月31日前进行自主办理。具体情况可咨询贷款经办行工作人员。

问：批量转换完成后，有异议怎么办？

答：各大行在发布公告时都有指出，若批量转换后有异议，可于2020年12月31日前通过线上渠道自主转回，或者联系贷款所在行业务办理机构协商处理。

问：贷款逾期了，可以进行批量转换吗？

答：如贷款当前处于逾期状态，客户须首先偿还逾期部分本息，贷款状态转为正常后才可以进行批量转换。如果错过了批量转换，可在2020年12月31日前通过手机银行、网上银行等渠道自主办理转换。

问：听说LPR每月公布一次，我的个人贷款利率每月都会发生变化吗？每月还款额都会发生变化吗？

答：对于LPR浮动利率贷款，按照合同约定的重定价周期进行重定价，例如，如果客户贷款发放日是2010年5月1日，合同约定的重定价周期是1年，那么在每年的5月1日会按照最新公布的相应期限LPR进行调整。如遇调整当月不存在与贷款发放日对应的日期，则以该月最后一日为对应日。除重定价日以外，LPR变动对贷款利率没有影响。

问：转换是不是办理后实时生效？

答：一般情况都是实时生效。不过如果贷款存在共同借款人，需要所有共同借款人都办理了转换/所有共同借款人都在主借款人发起变更后完成确认（具体细节因各个银行规定而异），转换才能生效。

（本报海口8月14日讯）

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