规范重疾险才会有大市场

重疾险，顾名思义就是以恶性肿瘤、急性心肌梗塞等特定重大疾病为保障项目的商业保险。当被保人患上此类疾病时，保险公司将按照合同约定对被保人进行一定金额的赔付。记者调查发现，这种保险存在广告噱头多、条款暗藏玄机等问题。

中国保险行业协会发布的最新报告显示，认为自身发生重大疾病风险大的受访者中，有82.1%的人尚未购买商业健康保险；47.8%的受访者认为有必要购买商业健康保险，但其中已购买的比例仅6.7%，明显偏低。重疾险的重要性不言而喻，但实际购买比例却很低，这一现象值得保险企业和主管部门深思。人们购买商业保险图的是放心、安心。从商业角度说，保险公司无论是把产品设计复杂，还是在条款上暗藏玄机或是理赔程序严格，都是为了最大化保障自身利益。但从市场角度说，这样的保险产品很难获得广泛认可。再从法律角度而言，广告、条款、理赔等方面是否符合规定，需要逐一审视。

以广告为例，一种保险产品在广告语中声称，“确诊即赔，先赔付再看病，与社保无冲突”。然而，广告宣传与实际情况不符，记者查看相关条款发现，只有恶性肿瘤等少数重疾才是“确诊即赔”。其他疾病，有的要求进行对应的手术之后才能理赔，有的要求在确诊后的180天等待期后才会理赔。“确诊即赔”在实际操作中打了折扣，那么这就涉嫌虚假宣传了。有关方面应依据广告法规范保险公司广告宣传行为。

对于保险条款暗藏玄机，有关监管方面应当加强对条款的审查审批。中国保监会制定的《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》中规定:保险公司应当按照本办法规定将保险条款和保险费率报送中国保监会审批或者备案。现在看来，只有对保险条款严格审查审批，才能防止保险公司玩玄机损害被保人权益。另外，还要进一步规范理赔。

无论是商业保险中的重疾险，还是基本医保中的大病保险，都应成为生命与健康的保护伞。一言以蔽之，重疾险只有变成“规范险”才会有大市场，才能为保险公司和被保人带来双赢。(法日)

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