“彩礼贷”后又现“墓地贷” 专家解读“奇葩贷”背后逻辑：刺激特定消费群体，恐致过度借贷
3月16日，一张江西九江银行专门用于结婚消费用途的“彩礼贷”宣传海报引发网络关注。
国家金融与发展实验室研究员李广子告诉记者，越来越多的信贷产品与具体的业务场景相结合，以此来吸引特定的消费人群，刺激消费欲望，从而形成了名目繁多的信贷产品，“但其本质并未发生变化，仍然是一种消费信贷产品”；而另一方面，可能导致过度授信等问题，从而加大消费者的风险。
此外，李广子特别指出，过度推崇消费信贷，可能成为一种诱导，使消费者过度借贷。
引发群嘲的“彩礼贷”
根据九江银行“彩礼贷”宣传页内容，这款名为“彩礼贷”的产品最高可贷30万元，期限最长为1年，年利率低至4.9%。记者注意到，“彩礼贷”具有“纯线上”“零资料”“纯信用”“秒审批”四大特点。至于贷款用途方面，海报则显示“彩礼贷”可用作四大用途，其中包括新婚旅行、购车、购买首饰、购家电。
而在申请条件方面，除要求贷款申请人“22周岁及以上”及“连续工作时间不少于12个月”以外，更引人关注的是，“彩礼贷”还要求“情侣一方需为行政事业单位正式员工”。
银行客服人员曾向媒体表示，上述银行并未推出“彩礼贷”产品，日后也没有上线的安排，（网传）图片只是宣传部门做的宣传。另有该行客户经理接受采访时表示，“彩礼贷”实际上就是“快活贷-零花钱”产品，“贷了款，你可以用它买车，也能够用来做彩礼。”而相关话题引发热议后，九江银行已将“彩礼贷”相关产品撤回。
在“彩礼贷”的相关报道下，有网友不无讽刺地留言道：“彩礼贷是个好东西，要多少我都给，结婚以后一起还。离婚平分债务。还可以贷出来买房。这个是好项目。”有网友认为，此类贷款品种疑似为家庭增添了不稳定因素。
对此，央视新闻在相关评论中提醒：针对近年名目繁多、层出不穷的消费贷，监管层多次强调“严禁金融产品过度营销，诱导过度负债”。“彩礼贷”之类的产品显然有悖于金融监管政策的主旨。广大消费者也要从实际需求出发，远离过度借贷的营销陷阱。
花样繁多的“奇葩贷”
就在“彩礼贷”引发热议的当天，有媒体报道，昆明晋龙如意园有意向与云南西山北银村镇银行联合推出“墓地按揭贷”；宣传资料显示，申请者最高可贷20万元，首付为2成、期限可达10年。
据该陵园官网资料显示，晋龙如意园是当地一家民营企业投建的营利性公墓。陵园负责人接受媒体采访时称，16日只是清明节宣传活动，未与银行签合作协议，将放弃该合作项目。有网友感叹道，从“彩礼贷”到“墓地贷”，红白喜事都全了，背后又是谁在贩卖焦虑？
事实上，各种名目的“奇葩贷”近年来频现，记者盘点发现，早在2016年就曾有媒体报道，中国邮政储蓄银行面向全国发布消费金融产品“二胎贷”，主要针对我国放开二孩政策后，二孩家庭需要的各类消费需求，“具有申请方便，放款快速，费用优惠，额度大，期限长等特点”。
“彩礼贷”真正用途难以监管
国家金融与发展实验室研究员李广子认为，随着竞争的加剧，不少银行为了在细分领域形成特色，在产品名目上进行了较多的创新，不少是出于吸引眼球的考虑，“在资金较为充裕的情况下，银行需要通过产品创新寻找新的增长点。”
以此次引发热议的“彩礼贷”为例，有金融业内人士表示，与不少银行的消费贷利率相比，年利率4.9%的“彩礼贷”并不具备特别优势，而要求其中一方为事业单位正式员工一项，实际贷款准入门槛并不低。
那么，这些种类繁多的消费信贷产品，究竟会带来怎样的社会影响？李广子表示，一方面，这种创新一定程度上为消费者获取贷款提供了便利，与具体的消费场景更好地结合起来，提高了信贷产品的针对性，以此来吸引特定的消费人群，刺激消费欲望；但另一方面，若仅为吸引眼球而在贷款名目上进行的过度创新可能会适得其反，对银行的声誉造成损害，也可能导致过度授信等问题，从而加大消费者的风险。
同时，李广子表示，如果过度推崇信贷生活方式，长此以往，不排除会给年轻人的消费观带来负面影响。
此外有银行人士质疑，“彩礼贷”是银行贷款产品的噱头，真正用途难以监管，甚至可能出现贷款资金流入楼市股市的风险。
记者了解到，关于彩礼，《民法典》有相关规定，禁止借婚姻索取财物。有法律人士表示，“尽管法律不禁止基于民间习俗给付彩礼，但根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》婚姻家庭编的解释（一）规定，当事人婚前给付彩礼导致给付人生活困难，双方离婚时，给付一方可以要求返还彩礼”。
（综合红星、广日）
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